老後資産取崩しシミュレーターの使い方。夫婦の資産は何歳まで持つ？

老後のお金について、こんなふうに思ったことはないでしょうか。

「結局、毎月いくら使っていいの？」「うちの貯金は、何歳まで持つの？」

これが分かりにくいのには理由があります。現金・NISA・企業型DC/iDeCo・年金は、それぞれ受け取り始める年齢も、取り崩し方も、税金のかかり方もバラバラだからです。しかも夫婦なら、その組み合わせが2人分。ざっくり「2,000万円あれば大丈夫」と言われても、自分の家に当てはまるのかは分かりません。

そこで、夫婦の資産をまとめて入れるだけで、毎月の手取りと資産の減り方が1年ごとに分かるシミュレーターを作りました。無料・登録不要、スマホでも使えます。この記事では使い方と、実際に数字を入れて分かったことを紹介します。

このツールでできる3つのこと

使い方①：資産を入力する

まず一番上で「シミュレーション開始年齢」を入れます。ここから100歳までを計算します。定年やリタイアを考えている年齢を入れてください。

そのあと、夫・妻それぞれの資産を入力します。ポイントは、資産の種類によって入力する項目が違うことです。

資産の種類	入力する項目	ポイント
💴 現金	残金／取崩し開始／毎月取崩し額（または取崩し率）	利回りの欄はありません。残金だけ入れて取り崩さないこともできます（そのまま置いておく扱い）。
📈 NISA	残金／取崩し開始／毎月取崩し額／利回り	取り崩しながら、残りは運用が続く計算。税金はかかりません（非課税のため）。
🧾 企業型DC・iDeCo	残金／受取開始／取崩し年数／利回り	「月いくら」ではなく「何年で受け取るか」を指定。年数で受け取り切る金額を自動計算し、税金も自動で概算します。
🏛️ 年金	年間受給額／受給開始年齢の2つだけ	残高ではなく「毎年入ってくる収入」。資産のグラフには含まれず、毎月の手取りに反映されます。

「毎月取崩し額」と「取崩し率（年%）」はどちらか入れれば、もう一方が自動で計算されます。「残高の4%ずつ使う」といった決め方をしたいときに便利です。

使い方②：結果を読む

入力すると、すぐ下に結果が出ます。見るところは4つです。

1. 一番大きな数字：資産が尽きる年齢

最初に目に入るのが「◯◯歳ごろに世帯資産が尽きます」という一文。ここがこのツールの結論です。100歳まで持つ場合は「100歳まで資産が持ちます」と緑色で表示されます。

2. グラフ：資産の減り方

夫・妻・世帯合計の3本の線で、資産がどう減っていくかが見えます。マウス（スマホは指）を合わせると、その年齢の金額が表示されます。「急に減り始めるのはいつか」が視覚的に分かります。

3. 表：1年ごとの手取り額

夫・妻・世帯合計の3つの表が出ます。項目ごとに「その年は毎月いくら受け取れるか」が並びます。

表の上のボタンで、「取崩し・受給額（額面）」と「手取り額」を切り替えられます。企業型DCと年金には税金がかかるので、額面と手取りでは金額が変わります。実際に使えるお金を知りたいときは「手取り額」で見てください。

年齢の横には健康寿命（男性73歳・女性76歳）と平均寿命（男性81歳・女性87歳）の目印が付きます。「元気に動ける間にいくら使えるか」を考える目安になります。

4. Excelでダウンロード

「📥 表をExcelでダウンロード」を押すと、夫・妻・世帯合計がシート分けされたExcelファイルが保存できます。家族と共有したり、自分で条件を書き足したいときにどうぞ。

モデルケース：世帯3,500万円の夫婦

実際に数字を入れてみます。60歳でリタイアする、貯蓄3,500万円の夫婦を想定しました。

結果はこうなりました。

この表から、3つのことが読み取れます。

• 60〜64歳は月22万円。年金がまだ出ないので、現金と企業型DCでつないでいる期間です。ここが一番細い。
• 65歳から月39.9万円。年金が始まってピークになります。
• 85歳で資産が尽き、そのあとは年金だけの月21.6万円。生活水準が半分近くまで落ちます。

「老後2,000万円問題」で語られるのは主に資産の総額ですが、実際に効いてくるのは「何歳で、月いくらに変わるのか」です。それが1年ごとに見えるのが、このツールの狙いです。

ぜひ試してほしい3つの実験

数字を1か所変えるだけで、結果が大きく動きます。実際に試した結果を紹介します。

実験①：毎月の取り崩しを3万円減らす

NISAの取り崩しを、夫8万→5万、妻4万→3万に減らしてみます（世帯で月4万円の節約）。

実験②：運用を続けるか、やめるか

リタイア後も運用を続ける場合と、全部現金にしてしまう場合を比べます。

実験③：年金を70歳まで繰り下げる

年金の受給を65歳から70歳に遅らせると、受給額が42%増えます（夫180万→256万、妻90万→128万）。資産寿命はどうなるでしょうか。

面白いのは、資産が尽きる年齢は85歳で変わらないことです。繰り下げている5年間は資産を多く取り崩すので、そのぶん相殺されるからです。

ただし資産が尽きたあとが違います。月21.6万円と月30万円。その差は月8.4万円です。年金は死ぬまで続くので、繰り下げは「長生きしたときの保険」として効いてきます。逆に65〜69歳は手取りが約半分になるので、その間をしのげる現金があるかどうかが判断の分かれ目です。

まとめ：数字にすると、対策が具体的になる

今回のモデルケースで分かったことをまとめます。

• 3,500万円あっても、この使い方だと85歳で尽きる
• 毎月4万円ペースを落とせば100歳まで持つ
• 運用を続けるかどうかで、資産寿命は20年変わる
• 年金の繰り下げは資産寿命を変えないが、長生きしたときの生活水準が月8.4万円変わる

漠然と「老後が不安」と思っているうちは、何をすればいいのか分かりません。でも「85歳で尽きる」と数字が出れば、対策は具体的になります。月2万円だけ節約する、働く期間を2年延ばす、年金を繰り下げる——どれがどれだけ効くのか、その場で試せます。

入力した数字はお使いのブラウザにだけ保存され、どこにも送信されません。ぜひご自身の数字で試してみてください。